מחשבון פנסיה מקיפה 2026

מהי פנסיה?

פנסיה היא חיסכון ארוך-טווח שמטרתו הבטחת הכנסה חודשית בפרישה. בישראל, כל עובד שכיר חייב בהפקדה חודשית מגיל 21 (ולפי צו הרחבה גם עצמאים מ-2017). ניהול נכון של הפנסיה יכול להכפיל את הקצבה שתקבל.

הנוסחה הבסיסית

קצבה חודשית = צבירה כוללת ÷ מקדם המרה

לדוגמה: צבירה 2,500,000 ₪ ÷ מקדם 205 = 12,195 ₪/חודש לכל החיים.

מקדם ההמרה — מספר אחד שצריך להבין

המקדם תלוי בגיל פרישה (2026):

מסקנה: כל שנת דחייה = ~5% יותר קצבה. פרישה ב-70 במקום 67 = 15% יותר.

שיעורי הפרשה — חובה ב-2026

מקורות פנסיה טיפוסיים לישראלי

• קרן פנסיה מקיפה: הנפוצה ביותר. קצבה לכל החיים + כיסוי ביטוחי לנכות ושאירים.
• ביטוח מנהלים: פוליסה ביטוחית, מקדם נקבע מראש (יתרון בפוליסות ישנות). יקר יותר.
• קופת גמל לתגמולים:בד"כ מסתיימת בסכום חד-פעמי, אפשר להמיר לקצבה.
• קרן השתלמות: לא פנסיה ממש, אך חיסכון פטור-מס מצוין להשלמה בפרישה.
• קצבת ב.ל.ל: ~3,465 ₪/חודש ליחיד, אוטומטית מגיל 67.

מיסוי קצבת פנסיה — סעיף 9א

פנסיונרים מגיל 67+ זכאים לפטור ממס על 52% מהקצבה, עד תקרה של כ-9,430 ₪/חודש. על הסכום החייב חל מס לפי מדרגות הכנסה בניכוי נקודות זיכוי. בפועל, מס אפקטיבי על קצבה של 10,000 ₪ הוא כ-3-5% בלבד.

5 טיפים לפנסיה גבוהה

1. הגדל הפרשה ב-1% — עולה ~180 ₪/חודש, שווה 60,000+ ₪ יותר בפרישה
2. בחר מסלול לפי גיל — בגיל 35 מניות (50%), לא אגרות חוב
3. השווה דמי ניהול — הפרש 0.5% = עשרות אלפי ₪
4. אל תמשוך פיצויים — כל 100,000 ₪ שנמשכים = 300,000 ₪+ אובדן בפרישה
5. בדוק במסלקה — maslaka.org.il — חינם, 10 דקות