מחשבון הלוואה — לוח שפיצר ולוח סילוקין
חישוב תשלום חודשי בשיטת שפיצר, לוח סילוקין מלא, השוואת הצעות, איחוד הלוואות, פירעון מוקדם וכושר החזר
עודכן לאחרונה:
החזר חודשי של הלוואה מחושב בשיטת שפיצר (PMT): תשלום קבוע לאורך כל התקופה, המורכב מקרן ומריבית. הנוסחה היא M = P × r(1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1], כאשר P היא הקרן, r הריבית החודשית ו-n מספר התשלומים. המאפיין החשוב של שפיצר הוא שבתחילת הדרך רוב התשלום הולך לריבית ורק מיעוטו לקרן — ולכן סילוק מוקדם חוסך הרבה יותר כסף בשנים הראשונות מאשר בשנים האחרונות. בבואכם להשוות הצעות, ההשוואה חייבת להיות לפי ריבית מתואמת (APR) ולא לפי הריבית הנומינלית, משום שה-APR מגלם גם עמלות פתיחת תיק והצמדה. כלל האצבע לכושר החזר הוא שסך כל ההחזרים החודשיים לא יעלה על 40% מההכנסה נטו — במשק בית עם 15,000 ₪ נטו זהו גבול של 6,000 ₪; מעל 50% מדובר בסיכון פיננסי ממשי. המחשבון שמתחת מציג את התשלום, סך הריבית ולוח הסילוקין המלא.
סוג ההלוואה
השווה בין בנקים - הבדל של 2% = אלפי שקלים
פרטי ההלוואה
טווח אופייני: 5%-15%
5.0 שנים
סילוק מואץ (אופציונלי)
הוסף תשלומים נוספים כדי לסיים מהר ולחסוך ריבית
תשלום חודשי
1,910 ₪
60 חודשים
סך ריבית
14,607 ₪
15% מהקרן
סך עלות כוללת
114,607 ₪
קרן + ריבית
- סכום הלוואה
- 100,000 ₪
- ריבית שנתית
- 5.5%
- תקופה
- 60 חודשים
- תשלום חודשי
- 1,910 ₪
- סך תשלומים
- 114,607 ₪
- סך ריבית
- 14,607 ₪
התפתחות יתרת ההלוואה לאורך השנים
חלוקת עלות ההלוואה
לוח סילוקין
לחץ על "הצג לוח מלא" לפירוט כל תשלום: קרן, ריבית ויתרה.
כתב ויתור
התוצאה המוצגת היא אומדן בלבד, מבוססת על נתונים שהזנת ועל החוק התקף בשנת המס. אין במידע זה משום ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. לפני קבלת החלטות חשובות, יש להתייעץ עם רואה חשבון או עורך דין מוסמך.
כמה עולה הלוואה? — דוגמאות מחושבות
הלוואה של 100,000 ₪ ל-5 שנים בריבית 7% עולה 1,980 ₪ בחודש — סך ריבית של כ-18,800 ₪ על כל התקופה. 50,000 ₪ ל-3 שנים ב-8% = 1,567 ₪/חודש (כ-6,400 ₪ ריבית). 200,000 ₪ ל-7 שנים ב-7% = 3,019 ₪/חודש (כ-53,600 ₪ ריבית). כל החישובים בשיטת שפיצר; המחשבון למעלה מציג את לוח הסילוקין המלא, חודש-בחודש, לכל סכום וריבית — כולל עמלות ו-APR אמיתי.
איך מחשבים החזרי הלוואה?
הנוסחה המקובלת היא שפיצר (PMT): תשלום חודשי קבוע לאורך כל התקופה, כולל קרן + ריבית. בהתחלה רוב התשלום הוא ריבית, ולאט-לאט יותר קרן.
הנוסחה: M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n - 1]
- M = תשלום חודשי
- P = הקרן
- r = ריבית חודשית (שנתית/12)
- n = מספר חודשים
סוגי הלוואות בישראל
לא כל ההלוואות שוות. בחר את סוג ההלוואה המתאים לצרכך:
- הלוואת קרן השתלמות (2-4%): הזולה ביותר בשוק. אם יש לך קרן השתלמות, זו הצריכה להיות האופציה הראשונה.
- הלוואה לרכב (4-8%): מגובת בטוחת הרכב, ריבית נמוכה יחסית.
- הלוואה צרכנית רגילה (5-15%): לכל מטרה. השווה בין בנקים!
- אוברדרפט (10-15%+): גמיש אבל יקר. עדיף לסגור עם הלוואה צרכנית.
- כרטיס אשראי בתשלומים (14-18%): הכי יקר. הימנע ככל האפשר.
APR אמיתי לעומת ריבית נומינלית
הבנקים מציגים ריבית נומינלית, אבל ה-APR האמיתי (Annual Percentage Rate) כולל גם עמלות: פתיחת תיק, דמי ניהול, ביטוח חובה ועמלות אחרות. בישראל ה-APR יכול להיות 1-3% גבוה מהריבית הנומינלית. תמיד חשב APR לפני חתימה.
כושר החזר ויחס DTI
הכלל הזהב: סך ההחזרים לא יעלה על 40% מהכנסת הנטו. אם ההכנסה החודשית נטו היא 15,000 ₪, הגבול הוא 6,000 ₪ לסך כל ההלוואות. מעל 50% - סכנה פיננסית ממשית.
הכוח של סילוק מואץ
תשלום נוסף קטן יכול לחסוך אלפים בריבית. דוגמה:
- הלוואה 100,000 ₪ ב-7% ל-60 חודשים: סך ריבית ~18,000 ₪
- +300 ₪ נוסף לחודש: חיסכון 3,500 ₪, סיום 9 חודשים מוקדם
- +10,000 ₪ חד-פעמי: חיסכון 2,800 ₪, סיום 7 חודשים מוקדם
מתי לאחד הלוואות?
אם יש לך כמה הלוואות בריביות שונות, איחוד יכול לחסוך כסף ולפשט את ניהול התשלומים. המחשבון מחשב את הריבית הממוצעת המשוקללת וההשוואה לאיחוד. טיפ: השתמש בכרטיסייה "איחוד הלוואות" להשוואה מלאה.
לוח סילוקין - כלי חשוב
לוח הסילוקין מציג את כל תשלום: כמה קרן, כמה ריבית, מה יתרת ההלוואה. חשוב להבין: בתשלום הראשון עשרות אחוזים מהתשלום הם ריבית. לכן, פירעון מוקדם בתחילת ההלוואה חוסך הרבה יותר מאשר בסוף.
מחשבונים קשורים
- מחשבון הלוואה אישית – השווה הצעות מבנקים וגופים חוץ-בנקאיים
- מחשבון משכנתא – תכנון מסלולי משכנתא, החזר חודשי ועלות כוללת
שאלות נפוצות
נוסחת PMT (שפיצר): M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. כאשר P = סכום ההלוואה, r = ריבית חודשית (שנתית÷12), n = מספר חודשים. התשלום החודשי קבוע לאורך כל התקופה, אבל בהתחלה רוב התשלום הוא ריבית ולאט-לאט גדל חלק הקרן.
מחשבונים קשורים
אנדרי פלטונוב
רו״ח מוסמך · סמנכ״ל כספים
רואה חשבון מוסמך וסמנכ״ל כספים עם 15+ שנות ניסיון בניהול פיננסי — בענפי הייצור, ההייטק, הקמעונאות, התקשורת והשירותים. מתמחה בניהול כספים והבראת חברות.