תקציב לדירה ראשונה: מההון הזמין ועד הכניסה לבית

מתחילים מהכסף וממועד הזמינות שלו

רשמו לכל מקור מימון את היתרה, המסמך שמאשר אותה והתאריך שבו אפשר להשתמש בכסף. הפרידו בין כסף בחשבון, חיסכון שדורש פעולה, סיוע משפחתי שטרם הועבר ומימון בנקאי שנמצא בבדיקה. ליד מקור שעדיין אינו סגור כתבו איזו תשובה חסרה וממי צריך לקבל אותה.

החליטו גם איזה סכום תרצו להשאיר למחיה ולהוצאות בלתי צפויות לפי הנסיבות שלכם. סמנו אותו כיתרה ששומרים בצד, כדי שלא ייספר גם כתשלום למוכר. לבירור מגבלות המימון עברו למדריך אחוז המימון; כאן מתכננים את השימוש בכסף לאורך העסקה.

טבלת תשלומים עד קבלת המפתח

בנק ישראל מונה בדוח היציבות הוצאות נלוות כגון שירותי עורך דין, מס רכישה, תיווך, ייעוץ משכנתאות, שיפוץ, מעבר וריהוט. השתמשו ברשימה כדי לאתר סעיפים רלוונטיים. הפרסום היסטורי ומשמש כאן לזיהוי סוגי הוצאה בלבד; הוא אינו מקור למחירים או לכללי מס עדכניים.

הוסיפו לכל שורה סטטוס: אומדן, הצעה, התחייבות או שולם. סכום חסר נשאר מסומן לבירור. במחשבון מס הרכישה אפשר להתחיל בבדיקת המס; שמרו את ההנחות ואל תסיקו זכאות מהביטוי היומיומי ״דירה ראשונה״.

דוגמה להמחשה: הכסף מספיק, אבל מגיע מאוחר

נניח שלמשפחה יש חיסכון שמיועד לתשלום עבור הדירה, אך לפי הבירור שלה הוא יהיה זמין אחרי המועד שנכתב בטיוטת החוזה. גם אם הסכומים הכוללים מסתדרים, בטבלת התאריכים יופיע פער. זהו תרחיש לימודי ללא מספרים, ולא קביעה לגבי תנאי חיסכון או עסקה מסוימת.

סמנו את הפער לפני החתימה והעבירו לבירור את מועד התשלום, מועד שחרור החיסכון ותנאי העמדת המשכנתא. לפי הסבר בנק ישראל, תנאי האישור העקרוני כפופים לאימות הנתונים שנמסרו, ולהערכת השמאי עשויה להיות משמעות לשיעור המימון. ראו גם איך קוראים אישור עקרוני.

בודקים גם את החודש שאחרי המעבר

עדכנו את התקציב המשפחתי בהוצאות הדיור החדשות ובהתחייבויות שכבר קיימות. באישור העקרוני מוצגים ההחזר הראשון, ההחזר הגבוה הצפוי וסך התשלומים החזוי, כפי שמפרט בנק ישראל. השוו אותם למרווח בתקציב, וזכרו שהתחזיות אינן הבטחה להוצאה בפועל.

אפשר להיעזר במחשבון המשכנתא לתרחיש של מסלול יחיד בריבית קבועה שתזינו. הוא אינו משלים את עלויות העסקה או מדמה את כל שינויי התמהיל. לפני שמתקדמים, עברו על שלוש בדיקות מעשיות:

• לכל תשלום קרוב יש מקור כסף ומועד זמינות שנבדקו.
• הוצאות הכניסה לבית והסכומים שטרם התבררו מסומנים בטבלה.
• התקציב לאחר המעבר משאיר יתרה בהתאם לצרכים שהגדרתם.