מחשבון ריבית דריבית 2026
חשב כמה הכסף שלך יגדל — עם אינפלציה, מס רווחי הון, השוואת תרחישים, וחישוב הפקדה נדרשת לפי יעד.
עודכן לאחרונה:
💰 פרטי ההשקעה
הסכום הנוכחי שיש לך להשקיע
כמה תוסיף כל חודש? (0 = בלי הפקדות)
💡 תשואות שנתיות טיפוסיות:
💰 סכום סופי (נומינלי)
722,864 ₪
אחרי 20 שנים
🌍 ערך ריאלי
400,232 ₪
אחרי אינפלציה 3%/שנה
אינפלציה "אוכלת": 322,632 ₪
🏛️ אחרי מס 25%
614,648 ₪
מס על הרווח
מס: 108,216 ₪
📊 פירוט
🎉 נקודת פלא (Crossover Point): שנה 7
החל משנה 7, הריבית השנתית שלך (12,332 ₪) עולה על ההפקדות השנתיות (12,000 ₪). מכאן הכסף "עובד קשה יותר ממך"!
צמיחת השקעה לאורך 20 שנים
ירוק = ערך נומינלי | כחול = ריאלי (אחרי אינפלציה 3%) | כתום = אחרי מס 25%
📋 פירוט שנתי
| שנה | ריבית שנצברה | הפקדות מצטבר | יתרה נומינלית | ערך ריאלי | אחרי מס |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 4,007 ₪ | 62,000 ₪ | 66,007 ₪ | 64,085 ₪ | 65,005 ₪ |
| 2 | 5,164 ₪ | 74,000 ₪ | 83,171 ₪ | 78,397 ₪ | 80,878 ₪ |
| 3 | 6,405 ₪ | 86,000 ₪ | 101,576 ₪ | 92,957 ₪ | 97,682 ₪ |
| 4 | 7,736 ₪ | 98,000 ₪ | 121,312 ₪ | 107,784 ₪ | 115,484 ₪ |
| 5 | 9,162 ₪ | 110,000 ₪ | 142,474 ₪ | 122,899 ₪ | 134,356 ₪ |
| 6 | 10,692 ₪ | 122,000 ₪ | 165,166 ₪ | 138,324 ₪ | 154,375 ₪ |
| 7⭐ פלא | 12,332 ₪ | 134,000 ₪ | 189,499 ₪ | 154,080 ₪ | 175,624 ₪ |
| 8 | 14,091 ₪ | 146,000 ₪ | 215,590 ₪ | 170,189 ₪ | 198,193 ₪ |
| 9 | 15,978 ₪ | 158,000 ₪ | 243,568 ₪ | 186,674 ₪ | 222,176 ₪ |
| 10 | 18,000 ₪ | 170,000 ₪ | 273,568 ₪ | 203,560 ₪ | 247,676 ₪ |
| 11 | 20,169 ₪ | 182,000 ₪ | 305,737 ₪ | 220,871 ₪ | 274,803 ₪ |
| 12 | 22,494 ₪ | 194,000 ₪ | 340,231 ₪ | 238,631 ₪ | 303,673 ₪ |
| 13 | 24,988 ₪ | 206,000 ₪ | 377,219 ₪ | 256,868 ₪ | 334,414 ₪ |
| 14 | 27,662 ₪ | 218,000 ₪ | 416,881 ₪ | 275,607 ₪ | 367,161 ₪ |
| 15 | 30,529 ₪ | 230,000 ₪ | 459,410 ₪ | 294,878 ₪ | 402,057 ₪ |
| 16 | 33,603 ₪ | 242,000 ₪ | 505,013 ₪ | 314,707 ₪ | 439,260 ₪ |
| 17 | 36,900 ₪ | 254,000 ₪ | 553,913 ₪ | 335,126 ₪ | 478,935 ₪ |
| 18 | 40,435 ₪ | 266,000 ₪ | 606,348 ₪ | 356,166 ₪ | 521,261 ₪ |
| 19 | 44,226 ₪ | 278,000 ₪ | 662,574 ₪ | 377,856 ₪ | 566,430 ₪ |
| 20 | 48,290 ₪ | 290,000 ₪ | 722,864 ₪ | 400,232 ₪ | 614,648 ₪ |
📚 תרחישי לימוד — כוח ריבית דריבית
⏰ מוקדם vs מאוחר
500 ₪/חודש בריבית 7%, הפקדות זהות
10 שנים מוקדמות = 115% יותר כסף!
✕2 כלל 72
בריבית 7% — כמה זמן לכפל?
שנים לכפל הכסף
כלל 72: שנים = 72 ÷ ריבית%. זה קירוב מהיר ומדויק מאוד.
📈 ריבית משנה הכל
1,000 ₪/חודש במשך 30 שנה
הפרש S&P vs פיקדון: 1,625,075 ₪
כתב ויתור
התוצאה המוצגת היא אומדן בלבד, מבוססת על נתונים שהזנת ועל החוק התקף בשנת המס. אין במידע זה משום ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. לפני קבלת החלטות חשובות, יש להתייעץ עם רואה חשבון או עורך דין מוסמך.
מהי ריבית דריבית?
ריבית דריבית היא הכוח הפיננסי הכי חזק שיש. במקום לקבל ריבית רק על הקרן (כמו ריבית פשוטה), אתה מקבל ריבית גם על הריבית שכבר צברת. ככל שהזמן עובר, ההאצה הופכת מדהימה: 100,000 ₪ ב-7% למשך 10 שנים הופך ל-196,715 ₪. אחרי 30 שנה — 761,225 ₪. כמעט פי 8 ללא הוספת שקל.
אינפלציה — האויב השקט
רבים חושבים שצמחו ממיליון לשני מיליון ₪ ו"הכפילו את כספם". אבל אם האינפלציה הייתה 3% לשנה במשך 30 שנה, שני מיליון ₪ בעתיד שווים היום רק כ-820,000 ₪ בכוח קנייה אמיתי. המחשבון שלנו תמיד מציג גם את הערך הריאלי — מה הכסף יוכל לקנות — לא רק את המספר הנומינלי.
מס רווחי הון — 25% שכולם שוכחים
בישראל, רווחי הון מהשקעות חייבים ב-25% מס (סעיף 91 לפקודת מס הכנסה). המס חל רק על הרווח, לא על הקרן. אם השקעת 300,000 ₪ והגעת ל-700,000 ₪, תשלם 25% × 400,000 ₪ = 100,000 ₪ מס. חשוב לתכנן זאת מראש — במיוחד אם אתה חוסך לפנסיה דרך מסלולים מוגנים (קרן השתלמות, IRA).
כוח ההתחלה המוקדמת
זו אולי הנקודה הכי חשובה בכל פיננסים אישיים. מי שמתחיל בגיל 25 ומפקיד 500 ₪/חודש ב-7% יהיה לו ~1.3 מיליון ₪ בגיל 65. מי שמתחיל בגיל 35 (10 שנים מאוחר) יהיה לו רק ~610,000 ₪ — ההפרש הוא 690,000 ₪. עשר שנים מוקדמות שוות יותר מ-100% יותר כסף. זמן הוא המשאב הכי יקר בהשקעות.
כלל 72 — כמה זמן לכפל?
קירוב מהיר ומדויק: שנים לכפל הכסף = 72 ÷ ריבית שנתית. ב-3.5% (פיקדון) = 20.6 שנים. ב-7% = 10.3 שנים. ב-10% = 7.2 שנים. המשמעות: בתקופת 30 שנה, כסף ב-10% יכפיל את עצמו 4 פעמים, בעוד כסף ב-3.5% יכפיל רק פעם וחצי.
הנוסחה המלאה
ללא הפקדות: A = P(1 + r/n)^(nt)
עם הפקדות חודשיות: A = P(1+r/n)^(nt) + PMT × [((1+r/n)^(nt) - 1) / (r/n)]
- A — הסכום הסופי
- P — הקרן הראשונית
- r — ריבית שנתית (כעשרוני)
- n — תדירות חישוב בשנה (12 לחודשי)
- t — שנים
- PMT — הפקדה בכל תקופה
טיפים פרקטיים לישראלים
- נצל קרן השתלמות — פטורה ממס רווחי הון לחלוטין. מקסם את ההפקדה.
- IRA בקופת גמל — נדחה מס עד הפרישה, לרוב בשיעור נמוך יותר.
- קרן מחקה S&P 500 — עמלות נמוכות (~0.1% לשנה) = יותר ריבית דריבית.
- הפקד אוטומטי— הוראת קבע חוסכת את "פיתוי המשיכה".
- אל תגע בכסף— כל פדיון מוקדם "שובר" את הריבית דריבית.
שאלות נפוצות
ריבית דריבית היא ריבית שצוברת ריבית. הריבית שאתה מרוויח בשנה הראשונה מתווספת לקרן, ובשנה השנייה אתה מרוויח ריבית גם על הריבית הזו. לאורך זמן, האפקט מואץ מאוד. 100,000 ₪ ב-7% למשך 30 שנה = 761,225 ₪ — פי 7.6 מהקרן המקורית. לכן כינה זאת איינשטיין "פלא העולם השמיני".
מקורות וקישורים רשמיים
אנדריי פ.
רואה חשבון מוסמך
רואה חשבון עם ניסיון של 15+ שנים בתחום המיסוי, זכויות עובדים וייעוץ פיננסי בישראל. מתמחה בליווי שכירים, עצמאיים ועסקים קטנים.