דלג לתוכן הראשי
FC

מחשבון תכנון פרישה מקיף

תכנון פרישה מלא: פנסיה, ביטוח לאומי, תיק השקעות, drawdown, מיסוי ותרחישים. הגדר מקורות הכנסה ובדוק כמה שנים הכסף מחזיק.

עודכן לאחרונה:

👤 פרטים אישיים

גיל הנוכחי שלך

גבר: 67 | אישה: 65 (עולה ל-67)

תוחלת חיים ממוצעת: 85-90

שנים עד פרישה

32

💰 חיסכון והשקעה

פנסיה + השתלמות + חיסכון פרטי

כולל הפרשות מעסיק לפנסיה (18.5% מהשכר)

💡 תשואות ייחוס לפנסיה:

🏠 יעד הכנסה בפרישה

כמה תרצה לחיות בחודש? המחשבון יתאים לאינפלציה

בערכים נומינליים בגיל פרישה: ‏38,626 ‏₪/חודש (אחרי 32 שנות אינפלציה של 3%)

💼 מקורות הכנסה בפרישה (בערכי היום)

לפני מס

פטור ממס (כ-3,500 ₪)

הכנסה פסיבית מנדל"ן

משרה חלקית / ייעוץ בפרישה

סיכום הכנסות קבועות (בערכי היום):

פנסיה נטו‏4,500 ‏₪/ח
ביטוח לאומי‏3,500 ‏₪/ח
סה"כ קבוע‏8,000 ‏₪/ח
נדרש מהתיק להשלמה‏18,026 ‏₪/ח

במסלול!

יחס כיסוי: 141% (עודף ‏1,415,733 ‏₪)

חיסכון צפוי בפרישה

‏4,830,724 ‏₪

ריאלי: ‏1,875,949 ‏₪ (בכוח קנייה של היום)

נדרש לפרישה

‏3,414,991 ‏₪

לכיסוי 25 שנות פרישה

הכנסה בפרישה

‏38,626 ‏₪

חודשי נומינלי

כסף מחזיק

40+ שנים

עד גיל 107

צמיחה מתיק

‏3,478,724 ‏₪

על ‏1,352,000 ‏₪ הפקדות

📊 פירוט מלא

שנים עד פרישה32
חיסכון נוכחי‏200,000 ‏₪
הפקדה חודשית‏3,000 ‏₪/ח
סה"כ הפקדות‏1,352,000 ‏₪
צמיחת תיק‏3,478,724 ‏₪
חיסכון נומינלי‏4,830,724 ‏₪
חיסכון ריאלי‏1,875,949 ‏₪
משיכה חודשית מתיק‏18,026 ‏₪/ח
מס פנסיה שנתי מוערך~‏6,000 ‏₪
מס על תיק מוערך~‏260,904 ‏₪

צמיחת החיסכון עד גיל 67

כחול = נומינלי | ירוק מנוקד = ריאלי (אחרי 3% אינפלציה)

חיסכון נומינלי

‏4,830,724 ‏₪

ערך ריאלי

‏1,875,949 ‏₪

הפקדות בלבד

‏1,352,000 ‏₪

📚 תובנות פרישה — ישראל 2026

📐 כלל ה-4%

משוך 4% מהתיק בשנה הראשונה, הגדל בהתאם לאינפלציה. מחקר Trinity (1998): הכסף מחזיק 30+ שנה ב-95% מהמקרים.

4% מ-‏4,830,724 ‏₪:
‏16,102 ‏₪/חודש

זה הsustainable drawdown מהתיק

⏰ כוח הזמן

כל שנה נוספת של חיסכון שווה יותר מהשנה הקודמת — בגלל ריבית דריבית על הריבית.

חיסכון נוכחי:‏4,830,724 ‏₪
+ 3 שנות חיסכון:‏5,898,841 ‏₪
תוספת:+‏1,068,118 ‏₪

🛡️ קצבאות ישראל

ביטוח לאומי: ~3,500 ₪ ביחיד, ~4,900 ₪ לזוג. פנסיה חובה: 18.5% מהשכר (עובד + מעסיק).

ב.ל. (זוג):4,900 ₪/ח
פנסיה (40 שנה):~‏10,500 ‏₪/ח

שיעור החלפה: 70% מהשכר

⚠️ הטעות הגדולה: משיכת פיצויים

משיכת פיצויים בסיום עבודה = פגיעה אנושה בפנסיה. כל ₪ שנמשך כפיצויים הוא ₪5-10 פחות בקצבה החודשית לאורך 20 שנות פרישה. השאר את הפיצויים בקרן — הם חלק מהפנסיה!

כתב ויתור

התוצאה המוצגת היא אומדן בלבד, מבוססת על נתונים שהזנת ועל החוק התקף בשנת המס. אין במידע זה משום ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. לפני קבלת החלטות חשובות, יש להתייעץ עם רואה חשבון או עורך דין מוסמך.

למה תכנון פרישה הוא הכרח, לא רשות?

הפרישה היא ההוצאה הגדולה ביותר בחייך — 20-30 שנה ללא משכורת. ביטוח לאומי בישראל נותן כ-3,500 ₪/חודש ליחיד — פחות ממחצית מהשכר הממוצע. קרן פנסיה חובה (18.5% מהשכר) נותנת בערך 50-60% מהשכר האחרון — עדיין לא מספיק לרובנו. ללא חיסכון פרטי נוסף, חיים בפרישה בקושי.

מה כולל המחשבון המקיף?

  • חיסכון מצטבר: ריבית דריבית עם אינפלציה על פני עשרות שנים
  • מקורות הכנסה מרובים: פנסיה, ב.ל., שכירות, עבודה חלקית
  • Drawdown אסטרטגיה: כמה שנים הכסף מחזיק לפי שיעור משיכה
  • מיסוי ריאליסטי: מס פנסיה ומס רווחי הון על תיק
  • Goal-seeking: כמה לחסוך כדי להגיע ליעד
  • השוואת תרחישים: שמרני/מתון/אגרסיבי + גיל פרישה שונה

כלל ה-4% — הבסיס לתכנון

מחקר Trinity (1998) הגדיר: תיק שמושך 4% בשנה הראשונה ומגדיל בהתאם לאינפלציה — שרד 30+ שנים ב-95% מהמקרים היסטוריים (1926-1995, תיק 70% מניות). כלל ה-25: החיסכון הנדרש = ההוצאה השנתית × 25.

דוגמה: הכנסה רצויה 15,000 ₪/חודש = 180,000 ₪/שנה × 25 = 4.5 מיליון ₪. אבל אם פנסיה + ב.ל. מספקים 8,000 ₪ — צריך 7,000 ₪/חודש מהתיק = רק 2.1 מיליון ₪.

כוח הזמן בחיסכון לפרישה

כמה צריך להפקיד כדי לחסוך 3 מיליון ₪ נוסף עד גיל 67 (תשואה 6%):

  • גיל 25 (42 שנה): ~900 ₪/חודש
  • גיל 30 (37 שנה): ~1,350 ₪/חודש
  • גיל 35 (32 שנה): ~2,100 ₪/חודש
  • גיל 40 (27 שנה): ~3,300 ₪/חודש
  • גיל 45 (22 שנה): ~5,500 ₪/חודש
  • גיל 50 (17 שנה): ~9,500 ₪/חודש

מסקנה: כל 5 שנות עיכוב = כמעט הכפלת ההפקדה הנדרשת. להתחיל מוקדם — האסטרטגיה הכי חכמה.

מקורות הכנסה בפרישה — ישראל 2026

  1. קצבת פנסיה: ~1.75% מהשכר לכל שנת עבודה. 40 שנה = 70% מהשכר
  2. ביטוח לאומי: ~3,500 ₪ ביחיד / ~4,900 ₪ לזוג. פטור ממס
  3. תיק השקעות: drawdown לפי כלל 4% (או פחות)
  4. קרן השתלמות: פטורה ממס רווחי הון — כדאי לפרוש כחסכון!
  5. נדל"ן: הכנסת שכירות — הכנסה פסיבית יציבה
  6. עבודה חלקית: ייעוץ / משרה חלקית — מאריך את אורך חיי הכסף

מה לעשות עכשיו

  1. בדוק את יתרת הפנסיה שלך (דוח שנתי / אתר קרן הפנסיה)
  2. בדוק מסלול השקעות — שנה למסלול מניות אם גילך מתחת ל-50
  3. בדוק דמי ניהול — כוון ל-0.1%-0.3% (ניתן לנהל)
  4. הזן נתונים ריאליים במחשבון ובדוק את הפער
  5. אם יש פער — תכנן הגדלת הפקדה עוד השנה
  6. שקול ייעוץ פנסיוני מורשה (חובה לבדוק לאחר גיל 45)

שאלות נפוצות

גיל הפרישה החוקי בישראל: גברים — 67, נשים — 65 (עולה הדרגתית ל-67 עד 2027). ניתן לפרוש מוקדם מגיל 60 עם קנסות על קצבת הפנסיה. פרישה מוקדמת מפחיתה את הקצבה ב-0.5% לכל חודש לפני הגיל הסטנדרטי, כלומר פרישה ב-62 (5 שנים מוקדם) = 30% פחות קצבה לכל החיים. מצד שני, כל שנה נוספת של עבודה מוסיפה הן לחיסכון הפנסיוני והן לתקופה קצרה יותר שהכסף צריך לכסות.

מקורות וקישורים רשמיים

א

אנדריי פ.

רואה חשבון מוסמך

רואה חשבון עם ניסיון של 15+ שנים בתחום המיסוי, זכויות עובדים וייעוץ פיננסי בישראל. מתמחה בליווי שכירים, עצמאיים ועסקים קטנים.