מסלולי משכנתא: מה לבדוק לפני בחירת תמהיל?

משכנתא יכולה לכלול כמה מסלולים. לכל מסלול ריבית, הצמדה, תקופה ומועדי עדכון משלו. הצעה עם החזר ראשון נמוך אינה בהכרח זולה לאורך השנים, במיוחד כאשר הקרן צמודה למדד או שהריבית עשויה להשתנות. מדריך בנק ישראל להשוואת הצעות מסביר את המידע שמופיע באישור העקרוני.

ריבית הפריים הבסיסית היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 נקודות אחוז, אך הריבית שתשלמו במסלול פריים כוללת גם את המרווח בהצעת הבנק. בדקו את החלטת הריבית העדכנית בבנק ישראל לפני השוואה.

לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 329, חלות מגבלות על חלק ההלוואה בריבית משתנה, שיעור המימון ויחס ההחזר. עמידה בחלוקת מסלולים אחת אינה אישור שהבנק יעמיד את ההלוואה.

דרך מעשית להשוות

1. בקשו אישורים עקרוניים לאותו סכום ולתקופות דומות.
2. רשמו לכל מסלול סכום, תקופה, ריבית, עוגן, הצמדה ועמלות.
3. השוו את התשלום הראשון, התשלום החזוי הגבוה ביותר ואת סך התשלומים החזוי המופיעים במסמכי הבנק.
4. בדקו אם תעמדו בתשלומים גם כאשר הריבית או המדד יעלו.

מחשבון המשכנתא הבסיסי באתר מדגים שפיצר וקרן שווה למסלול אחד בריבית קבועה שהוזנה. הוא אינו מנבא שינויי ריבית או מדד ואינו בוחר תמהיל. מדריך השוואת התמהילים מפרט את השאלות שכדאי להפנות לבנקים.