שיעור מימון במשכנתא: מה אפשר לדעת לפני שמבקשים הצעה?

שיעור המימון, LTV, הוא היחס בין סכום ההלוואה לשווי הנכס המשמש לחישוב המימון. למשל, הלוואה של 1,400,000 ₪ לרכישת דירה בשווי 2,000,000 ₪ משקפת שיעור מימון של 70% והון עצמי של 600,000 ₪, לפני עלויות עסקה נוספות.

מגבלות המימון

לפי הסבר בנק ישראל על משכנתאות:

הסיווג המדויק ושווי הנכס לצורך המימון כפופים לכללי הוראה 329 ולהערכת הבנק. במקרים מסוימים בתוכניות ממשלתיות יש כללים מיוחדים; בדקו מול הבנק ולא לפי כלל אצבע של מחיר הרכישה בלבד.

האם שיעור המימון קובע את הריבית?

שיעור המימון עשוי להשפיע על הצעה של בנק, אבל בנק ישראל לא קובע טבלת הנחות ריבית אחידה של 0.15%, 0.30% או 0.40% לפי רצועות LTV. טבלה כזאת הופיעה בעבר כאן ובמחשבון האתר ללא מקור מתאים, והוסרה. ריבית בפועל תלויה גם בתמהיל, בתקופה, ביכולת ההחזר ובהצעת הבנק.

אם אתם שוקלים להוסיף הון עצמי, בקשו הצעות לשני סכומי הלוואה והשוו החזר חודשי, סך תשלומים, עלויות נלוות ומה יישאר לכם נזיל. הביאו בחשבון את עלות השימוש בהון נוסף. מחשבון המשכנתא יכול להמחיש כל מסלול בנפרד בריבית קבועה שהוזנה; את התמהילים המלאים ואת השפעת שיעור המימון יש להשוות לפי הצעות הבנקים.

הסבר בנק ישראל על השוואת אישורים עקרוניים מפרט את המידע שתקבלו באישור העקרוני ואת תוקפו.