מחזור משכנתא: איך בודקים אם ההצעה החדשה משפרת את מצבכם?

מחזור משכנתא הוא החלפת הלוואה קיימת בהלוואה חדשה או שינוי תנאיה. שינוי יכול להקטין את ההחזר החודשי, לקצר תקופה או לשנות את החשיפה לריבית ולמדד. כל אחת מהמטרות מחייבת השוואה אחרת. החזר חודשי נמוך לאחר הארכת התקופה אינו מוכיח שסך התשלומים יקטן.

נתונים לקבלת החלטה

בקשו מהבנק פירוט יתרות לכל מסלול במשכנתא הקיימת: קרן לסילוק, תקופה שנותרה, תנאי הריבית וההצמדה, התשלומים הצפויים ופירוט עמלות פירעון מוקדם. עמלת פירעון אינה אחוז קבוע מהסכום הנפרע; רכיביה תלויים במסלול, במועד ובתנאי ההלוואה.

בקשו הצעה חדשה בכתב. בדקו את הריבית והתקופה של כל מסלול, עמלות ועלויות הקמה, ביטוחים נדרשים, והאם ההשוואה כוללת שינוי בריבית או במדד. מדריך בנק ישראל להשוואת אישורים עקרוניים מסביר אילו נתונים מופיעים במסמכים.

השוו את שתי החלופות מאותו תאריך ובאותו אופק זמן, כולל עמלות והוצאות חד פעמיות. אם אתם צופים מכירת דירה או פירעון נוסף, בדקו גם את התנאים במועד הזה. נקודת איזון המבוססת רק על חילוק עלות המחזור בירידה בהחזר החודשי עלולה להטעות כאשר התקופות או המסלולים שונים.

מחשבון המשכנתא באתר מיועד לאומדן של מסלול יחיד בריבית קבועה; הוא אינו מחשבון מחזור, אינו מחשב עמלת פירעון ואינו מדרג הצעות. השתמשו במדריך השוואת התמהילים כדי לרשום את תנאי ההצעות.